finnova
5 دقیقه

10 غول فینتکی

نوشته ای ازمجتبی سرانجام پور
24 خرداد 1399

شاید برای شما هم این پرسش مطرح شده باشد که «فینتک» به چه معناست و از کجا آمده است؟ فینتک در واقع ترکیبی از دو کلمه finance و technology است و به کسب و کارهایی اشاره دارد که از فناوری برای بهبود یا خودکارسازی خدمات مالی و روندهای انجام آن بهره می‌گیرند. این مفهوم طیف گسترده‌ای را در بر می‌گیرد و صنعتی است که به سرعت در حال گسترش است. فینتک دارای کاربرد‌های وسیعی در جهان امروز از بانکداری و بیمه در تلفن همراه تا ارزهای دیجیتال و برنامه‌های سرمایه‌گذاری است.

براساس اعلام موسسه تحقیقات بازار و کسب‌و‌کار «CB Insight»، هم‌اکنون 41 شرکت فینتک با پشتوانه سرمایه اولیه که در بازارهای سرمایه عرضه شده‌اند در جهان وجود دارند که ارزش آن‌ها به 1/154 میلیارد دلار می‌رسد. یکی از فاکتورهای تعیین کننده آن است که بانک‌های سنتی در واقع حامیان و مصرف‌کنندگان اصلی این فناوری هستند و به طور فعال در این شرکت‌ها سرمایه‌گذاری می‌کنند چراکه شراکت با این استارت‌آپ‌ها کار را برای خدمت‌رسانی به شهروندانی که اذهان آن‌ها دیجیتالی شده است ساده‌تر است و این امر همچنین به تداوم حیات و رشد کل صنعت مالی نیز کمک شایانی می‌کند.

اما پرسش بعدی آن است که یک استارت‌آپ فینتک چگونه کار می‌کند؟

برای پاسخ به این پرسش باید بدانید که فینتک یک صنعت نوپا نیست بلکه تنها با شتاب فوق‌العاده‌ای نمو پیدا کرده است. فناوری تا حدی همواره بخش جدانشدنی از صنعت مالی جهان بوده است که برای نمونه می‌توان به معرفی و عرضه کارت‌های اعتباری در دهه 50 میلادی، تجارت الکترونیک، برنامه‌های مالی شخصی و … اشاره کرد.

میزان استفاده از فناوری مالی در هر پروژه نسبت به پروژه دیگر متفاوت است. اگرچه برخی از جدیدترین پیشرفت‌ها از ماشین‌های ثبت و یادگیری الگوریتم‌ها، بلاک چین و علم پردازش داده استفاده می‌کنند تا تمامی کارهای خود را از انجام ریسک‌های اعتباری تا گردانندن صندوق‌های پوشش ریسک (hedge fund) عملی کنند. در واقع امروز، یک سری از مقررات گسترده در این زمینه از فناوری تحت عنوان «regtech» وجود ارد تا بتواند بر جهان پیچیده تعهد به قوانین و دریف مجوزهای برای بخش فینتک نظارت کند.

*حوزه‌های فعالیت فینتک

بانکداری

بانکداری تلفن همراه بخش عمده‌ای از صنعت فینتک را تشکیل می‌دهد. در جهانی مملو از فعالیت‌های مالی شخصی، مشتریان به طور روزافزونی خواستار دسترسی دیجیتال به حساب‌های بانکی خود به ویژه از طریق تلفن همراه خود هستند. اغلب بانک‌ها اکنون نوعی از برنامه‌های بانکی را برای تلفن همراه ارائه می‌دهند که این امر با ایجاد نئوبانک‌ها نیز تقویت شده است.

نئوبانک‌ به بانک‌هایی اطلاق می‌شود که نیازمند راه‌اندازی شعب نیستند و تمامی خدمات نظیر خدمت به مشتری، سپرده‌گذاری‌، سرویس‌های پرداخت و اعطای وام به طور کامل توسط زیرساخت‌های دیجیتال در تلفن‌های همراه انجام می‌شوند. برخی از نمونه‌های بزرگترین نئوبانک‌ها، Chime، Simple و Varo هستند.

ارزهای دیجیتال و بلاک‌چین

تولد ارزهای دیجیتال و بلاک‌چین به ط.ر موازی با فینتک انجام شد. اگرچه هر دو دارای فناوری‌های متفاوتی هستند که خارج از جهان فینتک تعریف می‌شوند، برنامه‌های وجود دارند که در آن‌ها هر سه مورد می‌توانند در کنار یکدیگر قررار بگیرند تا نوع جدیدی از خدمت‌رسانی مالی را عملی کنند.

سرمایه‌گذاری و پس‌انداز

فینتک موجب انفجار تعداد برنامه‌های کاربری سرمایه‌گذاری‌ و پس‌انداز شده است. بیش از پیش، موانع سرمایه‌گذاری در حال از میان برداشته شدن توسط برنامه‌هایی نظیر Rabinhood، Stash و Acorns هستند. در حالی که این برنامه‌ها رویکرد متفاوتی دارند، هر یک از آن‌ها از ترکیب پس‌انداز و سرمایه‌گذاری‌های کوچک برای معرفی مشتریان به بازارها استفاده می‌کنند.

یادگیری ماشین و معامله

از هوش مصنوعی می‌توان برای پیش‌بینی روند بازارها استفاده کرد و با توجه به اینکه پای میلیاردها دلار سود در میان است، جای تعجب ندارد که یادگیری ماشین نقش روزافزون و مهمی را در فینتک ایفا می‌کند. قدرت  هوش مصنوعی در توانایی آن برای پردازش مقادیر انبوه داده ها‌ از طریق الگوریتم‌های مختص به شناسایی روند‌ها و ریسک‌ها نهفته است.

پرداخت‌ها

انتقال پول همان زمینه‌ای است که فینتک در آن بسیار خوب عمل می‌کند. عبارت « من به تو ونمو می‌کنم» اکنون به جایگزینی برای عبارت «من به تو پرداخت می‌کنم» بدل شده است. Venmo  پلتفرمی است که در بستر تلفن های همراه هوشمند کار می‌کند. شرکت‌هایی که در زمینه پرداخت ها فعالیت می‌کنند روش تجارت همه را تغیر داده‌اند. اکنون ساده‌تر از هر زمان دیگری می‌توان پول خود را به هر نقطه‌ای در جهان انتقال دهید. علاوه بر Venmo، شرکت‌های دیگری نظیر Zelle، Paupal، Stripe و Square در این زمینه فعالیت می‌کنند.

اعطای وام

فینتک همچنین در زمینه تقویت پرداخت اعتبار با ساده سازی ارزیابی‌های ریسک، تسریع روند دریافت مجوزها و و دسترسی آسان‌تر نیز فعال است. میلیاردها نفر در سراسر جهان اکنون می‌توانند برای دریافت وام از طریق گوشی‌های همراه خود اقدام کنند و اطلاعات جدید و مدل‌های بهتری از ریسک پذیری  را در اختیار افرادی جدیدی قرار داده است. به‌علاوه مشتریان می‌توانند درخواست گزارش‌های اعتباری خود را چند بار در سال به ثبت برسانند و آن‌ها را دریافت کنند و با دنیایی از وام‌های شفاف‌تر سر و کار داشته باشند. برخی از شرکت‌های اعتباری که در این زمینه معتبر هستند  Tala، Petal و Credit Karma  نام دارند.

بیمه

در حالی که “اینشورتک “به سرعت در حال تبدیل شدن به یک صنعت مستقل است، همچنان زیر چتر فینتک طبقه‌بندی می‌شود. بخش بیمه تقریبا با روند کندتری نسبت به دیگر بخش‌ها با فناوری عجین شده است و بسیاری از فینتک‌ها در حال شراکت با شرکت‌های سنتی بیمه هستند تا به خودکارسازی این روند و گسترش پوشش خدمات خود کمک کنند. از بیمه‌های خودرو تا بیمه سلامت، فینتک در حال استفاده از بسیاری از شیوه‌های نوآورانه است. برخی از شرکت‌های اینشورتک که باید آن‌ها را موردتوجه قرار داد Oscar Health، Root و Policy Genius نام دارند.

*10 غول دنیای فینتک

در ادامه به 10 شرکت برتر دنیای فینتک که با خدمات خود، صنعت خدمات مالی را متحول کرده‌اند می پردازیم.

Ant Financial 

این شرکت که مقر آن در چین است یکی از زیرمجموعه‌های گروه علی‌بابا است که در سال 2014 توسط علی‌پی، پلتفرم پرداخت طرف سوم که در سال 2004 فعالیت خود را آغاز کرد، بنیان‌گذاری شد. امروز این شرکت خدماتی در زمینه مدیریت دارایی‌ها، فضای ابری مالی، گزارش‌های اعتباری، بانکداری اختصاصی، پرداخت‌ها و پردازش بسترهای ابری فعالیت می‌کند. ارزش این کسب و کار در حوالی سال حدود 150 میلیارد دلار تخمین زده شد.

Adyen

این شرکت که در سال 2006 تاسیس شد، برای کسب و‌کارها یک پلتفرم را برای پذیرش پرداخت‌ها برای هر نوع خرید در سراسر جهان فراهم می‌کند. این شرکت که مقر آن در هلند است اکنون به بیش از چهار هزار و 500 کسب‌و‌کار، پرداخت‌های آنلاین و در فروشگاه‌ها خدمت‌رسانی می‌کند. این استارت‌آپ هلندی با سرعت چشمگیری همچنان در حال رشد است و دارای تعداد قابل‌توجهی از مشتریان نظیر فیسبوک، اوبر، نتفلیکس، اسپاتیفای و مایکروسافت است. تنها از سال 2010 تا 2015، درآمد این شرکت از 5/98 میلیون دلار به 9/496 میلیون دلار رسید.

Qudian

این شرکت فینتک چینی در سال2014  بنا نهاده شد و در زمینه اعطای وام فعالیت دارد.این شرکت دارای یک سایت اعطای وام، سایت پرداخت اقساط و یک پلتفرم مدیریت سرمایه‌گذاری است.  این شرکت وام‌های کوچک خود را به آن دسته از مشتریان چینی پیشنهاد می‌دهد که تمایلی به استفاده از کارت‌های اعتباری ندارند. این شرکت همچنین همکاری‌هایی را با چند شرکت تجارت الکترونیک ، سرویس‌های دیجیتال و مالی ایجاد کرده است تا تلاش کند مشتریان بیشتری را به سوی خود جذب کند. همچنین توانست تا در عرضه اولیه خود در بورس نیویورک در سال 2017، 900 میلیون دلار سرمایه را جذب کند.

Xero

Xero، یکی از نرم‌افزار‌های سرویس‌دهی با بیشترین شتاب رشد است که در سال 2006 و در نیوزلند فعالیتش را آغاز کرد. این شرکت یک نرم افزار حسابداری آنلاین را با عملکرد ساده برای کسب‌و‌کارهای کوچک ساخته است و تا پایان سال 2019، این نرم‌افزار بیش از 8/1 میلیون نفر عضو دارد. این شرکت در سال‌های 2014 و 2015 به‌عنوان یکی از نوآورانه‌ترین شرکت‌های جهان شناخته شد.

Sofi

سوفی به خود لقب نسل جدید شرکت مالی را داده است و یک رویکرد غیرمرسوم را برای اعطای وام و مدیریت دارایی‌ها پیشنهاد می‌دهد. این شرکت که مقر آن در سانفرانسیسکو است در سال 2011 و توسط دو دانشجو که در مدرسه تجارت دانشگاه استنفورد با یکدیگر ملاقات کرده بودند کار خود را آغاز کرد. این شرکت اکنون وام‌های داشجویی‌، وام‌های اختصاصی، مدیریت دارایی‌ و بیمه زندگی را در فهرست خدمات خود دارد. این شرکت به یک فینتک چندین میلیارد دلاری تبدیل شده است و اکنون 900 هزار عضو دارد. در اواسط سال 2019، این شرکت یک محصول جدید را تحت عنوان Stock Bits  معرفی و عرضه کردکه به مشتریان امکان می‌دهد تا سهام پنجاه شرکت محبوب بورس را با ارزش تنها یک دلار خرید و فروش کنند.

Lufax

این شرکت که در سال 2011 در شانگهای تاسیس شد، عمده فعالیت خود را در زمینه پرداخت وام‌ به صورت فرد به فرد انجام می‌دهد و در این مسیر، کسب‌و‌کارهای کوچک و افراد را در ازای دریافت دستمزد با یکدیگر متصل می‌کند. این شرکت که مالک آن یک شرکت بیمه چینی است، نفوذ قابل‌‌توجهی در چین دارد. با این حال در سال 2019 شرکت اعلام کرد که قصد خروج از کسب و کار اعطای وام را به دلیل مقررات جدید و سرسختانه دولت چین دارد. در عوض این شرکت از تخصص خود در زمینه انبوه داده‌ها و فناوری اطلاعات استفاده می‌کند تا بر بخش‌هایی نظیر مدیریت دارایی، مدیریت ریسک و سرویس‌های مشاوره تمرکز کند.

Avant

این فینتک نیز که در سال 2012 تاسیس شد یک شرکت خصوصی است و در در شیکاگو قرار دارد و دارای پلتفرم اعطای وام است با این هدف که هزینه‌ها و موانع دریافت وام را برای مشتریان طبقه متوسط کاهش دهد. این پلتفرم از یک نرم‌افزار اختصاصی برای سنجش ارزش اعتباری مشتریان خود استفاده می‌کند و نرخ بهره وام‌های آن نیز از 10 تا 36 درصد بسته به شرایط دریافت وام متفاوت است. تا مه 2019، این شرکت بیش از 800 هزار مشتری داشته و در مجموع 5/6 میلیارد دلار وام اعطا کرده است.

ZhongAn

این شرکت بیمه آنلاین در شانگهای مستقر است که در سال 2013 توسط جک ما، رئیس گروه علی‌بابا و پونی ما هواتنگ، رئیس تنسنت بنیان گذاشته شد و فعالیت خود را در حوزه فینتک آغاز کرد. این شرکت در نخستین سال فعالیت خود توانست تا 150 میلیون مشتری را جذب کند و 630 میلیون بیمه‌نامه صادر کرد. این شرکت برای نخستین بار در سال 2017، در بورس هنگ‌کنگ عرضه اولیه شد.

Klarna

کلارنا یک شرکت سوئدی و یکی از بزرگترین بانک‌های اروپا است، اما از دید عامه مشتریان، برنامه کاربردی خرید است. این پلتفرم که از سال 2005 آغاز به کار کرد حدود 85 میلیون کاربر را در 17 کشور جهان دارد و با 205 هزار تاجر نیز همکاری می‌کند. کلارنا نظیر وام‌دهندگان سنتی یک خط اعتباری را ارائه نمی‌کند اما در عوض از نرم‌افزار اختصاصی خود برای ارزیابی رفتار یک مشتری در حین خرید استفاده می‌کند.

Oscar

اسکار یک فینتک فعال در زمینه بیمه‌نامه های سلامت است که در راستای هدف ارتقای سلامت شهروندان ایالات‌متحده از طریق فناوری اطلاعات فعالیت می‌کند. این شرکت که در سال 2013 تاسیس شد، در نظر دارد تا یک سیستم شفاف‌تر و سریع‌تر برای بررسی برای روند ادعای دریافت بیمه سلامت با یک هزینه معقول ایجاد کند. حامیان اصلی این پلتفرم شامل شرکت‌های Fidelity    Google Capital و Khosla Ventures  هستند. Khosla Ventures اسکار را به‌عنوان نسل جدید شرکت بیمه‌نامه سلامت معرفی کرده است که فناوری برای تسهیل و بشردوستانه کردن صدور بیمه‌نامه‌ها استفاده می‌کند.

ارسال نظر